Die 4 % Regel – für immer vom ersparten Leben

Die 4 % Regel besagt, dass man, wenn man jedes Jahr 4 % seines investierten Kapitals (inklusive Dividenden) auszahlt, dann kann man auf ewig davon leben, ohne jemals sein Kapital aufzubrauchen.

So genau funktioniert diese 4 % Regel

Wenn man sein Geld breit in Aktien und Anleihen investiert, kann man mit Renditen von durchschnittlich ca. 7 % im Jahr rechnen. In manchen Jahren natürlich etwas mehr, in anderen etwas weniger. Manchmal sind die Renditen vermutlich auch mal Negativ. Aber über einen langen Zeitraum hinweg, wird sich die durchschnittliche Rendite irgendwo um die 7 % einpendeln (inklusive Dividenden). Wenn man nun jedes Jahr maximal 4 % seines Kapitals abhebt, müsste das Kapital theoretisch auf ewig reichen. Dieses Szenario wurde mehrfach rückwirkend überprüft. Das heißt, mit alten Daten wurde überprüft, ob diese Theorie in der Vergangenheit der Realität stand hält. Die Theorie hätte in der Vergangenheit also funktioniert. Davon lässt sich zwar nicht schlussfolgern, dass sie auch heute noch zu 100 % funktioniert, aber die Wahrscheinlichkeit hierfür ist extrem hoch.

Wenn man also nun monatlich 2.500 € benötigt um im Ruhestand leben zu können, müsste man jährlich insgesamt 30.000 € abheben. 30.000 sind 4 % von 750.000 €. Du müsstest also 750.000 € angespart haben, um von deinem Investierten Kapital leben zu können. Hier habe ich dir einen Rechner gebaut, mit dem du berechnen kannst, wie schnell du diesen Punkt erreichst, und wie viel Kapital du benötigst.

Steuern und Versicherungen nicht vergessen!

Hierbei darfst du allerdings nicht vergessen, dass auf realisierte Kapitalgewinne in Deutschland Steuern anfallen, und du auch im Ruhestand weiterhin Versicherungen / Sozialversicherungsbeiträge zahlen musst. Kalkuliere also deine monatliche Entnahmesumme genau, bevor du den Sprung wagst. Abgeltungssteuer ist derzeit 25 %. Wenn du also monatlich 2.500 € Netto benötigst, musst du schon ca. 3.350 € im Monat abheben. Was natürlich das benötigte Kapital auf 1.005.000 € erhöht.

Wie viel Geld du für Versicherungen benötigst kann ich dir an dieser Stelle leider nicht sagen, da dies von deiner individuellen Situation abhängt. Hierfür solltest du eventuell vorher mit einem Versicherungsberater sprechen. Eventuell solltest du dabei sogar eine Honorarberatung in Betracht ziehen, so kannst du sicher gehen, dass der Versicherungsberater wirklich die beste Beratung für dich leistet, und nicht Versicherungen auswählt, die ihm die beste Provision versprechen.

An neue Gegebenheiten anpassen

Die 4 % Regel wurde an der Vergangenheit getestet. Auch wenn diese uns eine recht gute Vorstellung über die Zukunft geben kann, sollte man sich nie darauf Verlassen, dass in der Zukunft alles gleich bleiben wird. Ich würde daher einen kleinen Puffer mit einrechnen, um wirklich sicher zu gehen. Die Inflation zieht in letzter Zeit an, und man weiß nicht wie stabil die Renditen in Zukunft sein werden. Wenn ich also Brutto (vor Abzug der Steuern) 2.500 € benötige, rechne ich lieber mit 3.000 €.